Этот вопрос волнует многих. Вот и  у меня возникла такая необходимость — взять кредит. Но оказалось, что на этом пути подстерегает множество неприятных сюрпризов. Какие — расскажу далее. 

Моя ситуация 

Однажды срочно понадобилось 250 тысяч. Я обратилась в банк. Отказ. Другой – отказ. Ладно, думаю, буду пытаться дальше, банков-то полно. Но результат был нулевой. Сказать, что я была в шоке — ничего не сказать. Как же так? У меня есть работа, стабильный  доход. Почему не дают даже такой мизерный кредит?

Отказал даже тот банк, в котором я несколько лет каждый месяц получаю зарплату!

И только позже мне стала ясна причина. Ошибки юности – плохая кредитная история. Много лет назад я оформила на себя кредит — очень просила коллега по работе, клялась, что проблем не будет она всё выплатит. Да и сумма была небольшая — всего 25 тысяч. Сейчас, конечно, это звучит чудовищно, никогда бы на это не пошла. Но тем не менее, тогда коллега быстро и аккуратно выплатила кредит. А спустя некоторое время она обратилась ко мне с аналогичной просьбой. Теперь был жизненноважный вопрос у её родной сестры. Я, помня, что в прошлый раз всё прошло гладко, согласилась. Но сумма была уже побольше, 200 тысяч. И хватило ума взять расписку. В общем, в этот раз за свою доброту я поплатилась. Начались просрочки по выплатам, и очень неприятные звонки мне от банка. С горем пополам вопрос удалось решить, они в итоге погасили долги перед банком, а я забыла об этой истории как о страшном сне. И подумать не могла, что спустя много лет это мне аукнется!

Репутация перед банком — это сегодня посерьёзнее, чем в прежние века — репутация девушек высшего света. Роковую роль может сыграть – нет, не длина наряда – дата внесения очередного платежа по кредиту. 

Это – одна из самых распространённых причин ухудшения кредитной истории. Банки не прощают ни дня просрочки. Но здесь возможны варианты.

Виды «подмоченных» репутаций

Бывает кредитная история «плохая» и «очень плохая». Самый тяжёлый случай — это когда кредит не то, чтобы сильно просрочен – он не выплачен до сих пор. А заёмщик каждое утро просыпается от звонков из банка или коллекторской компании (контора, которой банки продают самые безнадёжно просроченные кредиты, и далее их не волнует, каким образом коллектор будет «выбивать» деньги). 

В этом случае шансы получить кредит близки к нулю. На помощь могут прийти микрокредитные организации. Только вот услуга эта может оказаться “медвежьей”. Там дают небольшие суммы, не взирая на лица, но процентные ставки запредельны. Не менее 50% годовых, а в некоторых случаях дело доходило и до 400%. Здесь нужно очень точно оценить свои шансы – спасёт такой микрокредит, или только усугубит ситуацию.Моё мнение — лучше обходить их стороной.

А вот если кредит выплачен, но были допущены просрочки, то всё не так плохо. Я узнала, что в подобной ситуации находится практически четверть всех заёмщиков. Кредит выплачен, но несколько раз были допущены просрочки. В этом случае нужно действовать тонко.

С чего начать?

Прежде всего, стоит выяснить, насколько всё плохо. Для этого следует обратиться в бюро кредитных историй. Таких организаций в нашей стране несколько, по закону  (с 31 января 2019) два  раза в год можно узнать свою кредитную историю абсолютно бесплатно. Если нужно больше – тогда на платной основе.

В редких случаях бывает, что история испорчена по технической ошибке. Тогда и исправить её – дело техники, достаточно получить в своём банке документы, подтверждающие честность заёмщика. Если погрешности всё же были, можно выбрать несколько стратегий.

Дальнейшие стратегии

  1.  Купить что-либо в рассрочку (многие магазины предоставляют такую услугу) и вовремя всё выплатить. Это позволит улучшить кредитную историю хоть на одну ступень.
  2. Далее. Сдвинув дело с мёртвой точки, можно снова обратиться в банк. Шансы получить кредит уже намного выше. Впрочем, будьте готовы к тому, что и процентная ставка будет выше, чем у обладателей безупречной кредитной истории. И здесь самое главное: исполнить свои обязательства идеально. Идеально – это значит без просрочек и без досрочного погашения (это не выгодно банкам). \
  3. Для получения кредита можно обратиться в молодые банки, которые ещё не наработали огромную базу клиентов и, как правило, более лояльны. В некоторых банках есть спецпредложения для раскаявшихся заёмщиков.
  4. Если выплаты производились не вовремя по объективным причинам, можно предоставить документы, подтверждающие это. Например, справку о задержке рейса, или справку из больницы.
  5. Пригодятся выписки о своевременной оплате крупных счетов за последние пару лет. Всё это поможет убедить банк в серьёзности ваших намерений. Однако решающим аргументом станет подтверждение постоянного источника дохода.

Самый радикальный метод: удалить свою кредитную историю. Для этого надо подать заявку в центральный каталог при Центробанке. Однако многие, кто к этому прибегнул, жалуются: отсутствие какого-либо досье вызывает подозрение у банков. Есть мнение, что исправленная кредитная история всё же лучше, чем нулевая.  

Итог

Мне удалось исправить свою кредитную историю, и в итоге я получила кредит. В последствии я перекредитовалась в другом банке под более выгодный процент и уже давно благополучно всё погасила. 

В общем, делайте выводы и старайтесь вовремя платить по счетам, если уж одолжили деньги у банка.